Какие преимущества имеет страхование жизни в Казахстане
Корреспондент Bizmedia.kz — новости бизнеса узнал, какие преимущества имеет страхование жизни в Казахстане.
Сейчас люди все чаще сталкиваются с жизненными ситуациями, сопряженными с различными рисками, последствия от которых были бы не так ощутимы, если бы имелась финансовая защищенность – «подушка безопасности».
Страхование жизни в Казахстане является тем самым инструментом. Приобретение полиса по страхованию жизни можно рассматривать как один из простых и надёжных инструментов защиты и инвестирования в долгосрочной перспективе, к выбору которого нужно подходить тщательно.
На сегодняшний день рынок страхования жизни в Казахстане представлен 9 компаниями. Данный рынок имеет большие перспективы и является одним из наиболее динамично развивающихся направлений страховой отрасли.
По состоянию на 1 апреля 2022 года количество действующих договоров страхования составило более 2,5 млн договоров, за I квартал 2022 года заключено более 750 тыс. договоров.
Компании по страхованию жизни предоставляют услуги по двум классам обязательного страхования (страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей и страхования туриста) и четырем классам добровольного страхования (страхование жизни, аннуитетное страхование, страхование на случай болезни и от несчастных случаев).
Наиболее востребованными классами добровольного страхования являются накопительное страхование жизни в Казахстане и пенсионный аннуитет.
Подробная информация о том, какие продукты и на каких условиях предлагают компании по страхованию жизни, размещается на их официальных сайтах.
Страхование жизни в Казахстане: в чем заключаются преимущества
Полис по страхованию жизни помогает обезопасить себя и родных от возможных финансовых потерь в непредвиденных ситуациях, будь это смерть, потеря дохода в случае нетрудоспособности и прочее, а также даёт возможность для накопления средств на реализацию своих жизненных планов, таких как обучение, значимое событие в жизни и т.п.
Накопительное страхование жизни в Казахстане может использоваться гражданами для накопления денежных средств с одновременным получением страховой защиты и гарантии страховой выплаты. То есть, данный продукт сочетает в себе страховку и накопления.
В целях стимулирования населения к заключению договоров долгосрочного накопительного страхования жизни из доходов физического лица, подлежащих налогообложению, исключены страховые выплаты, по которым страховые премии были оплачены физическим лицом в свою пользу и (или) в пользу близких родственников, супруга (супруги) и (или) работодателем в пользу работника.
Страховка жизни в накопительной системе
На сегодняшний день в Мажилисе Республики Казахстан обсуждается возможность участия компаний по страхованию жизни в государственной образовательной накопительной системе, где любой гражданин Казахстана может заключить договор накопительного страхования жизни на образование ребёнка с поддержкой государства в виде ежегодной премии в размере 5% — 7% от страховой премии (взноса).
Страховой полис в рамках данного продукта даст возможность накопления денежных средств на образование ребёнка с поддержкой государства, а в случае смерти родителя или его нетрудоспособности ребёнку гарантируется оплата полной суммы обучения, прописанной в договоре страхования.
«К примеру, у гражданина родился ребёнок. Он хочет накопить сумму на образование ребёнка до его совершеннолетия. Гражданин ежегодно платит взносы в компанию по страхованию жизни и в 18-й день рождения ребёнка на счёте ребёнка будет необходимая для оплаты образования сумма. При этом, до наступления 18-летия ребёнка жизнь гражданина застрахована: в случае непредвиденной ситуации (смерть, нетрудоспособность и прочее) компания по страхованию жизни выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре», — рассказывает заместитель директора Департамента страхового рынка и актуарных расчетов Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Асель Амирбаева.
Ещё одним востребованным накопительным продуктом (инструментом) страхования жизни является пенсионный аннуитет, позволяющий в преклонном возрасте получать регулярные выплаты с учетом инвестиционного дохода и индексации сумм выплат.
Выплаты по договору пенсионного аннуитета может получать как сам страхователь, так и указанные в договоре наследники. То есть, в случае ухода страхователя из жизни, его наследники в рамках гарантированного периода выплат по договору пенсионного аннуитет будут получать страховые выплаты по графику.
В 2021 году внедрен отложенный пенсионный аннуитет, в рамках которого граждане могут заключить договор пенсионного аннуитета с 45 лет и получать пенсионные выплаты с 55 лет пожизненно.
Дополнительно в рамках законодательных инициатив предлагается реализация такого продукта как совместный аннуитет, подразумевающий участие в договоре пенсионного аннуитета не одного человека, а супружеской пары или близких родственников.
По словам Асель Мулдагалиевны, «главным отличием совместного аннуитета от классического пенсионного аннуитета является то, что продукт позволяет объединять пенсионные накопления близких родственников.
Например, если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета, а у второго накопления превышают необходимый объём средств для его приобретения, то посредством совместного пенсионного аннуитета супруги могут обеспечить себе возможность получения индивидуальных пенсионных выплат для каждого из них пожизненно».
Вместе с тем, выплаты по пенсионным аннуитетам гарантируются за счёт средств «Фонда гарантирования страховых выплат», который, в случае ликвидации и банкротства компании по страхованию жизни, будет обеспечивать бесперебойные выплаты по пенсионным аннуитетам до момента передачи страхового портфеля в другую компанию по страхованию жизни.
Риски
Распространенным и понятным для потребителя является договор рискового страхования жизни, по которому чаще всего покрываются риски ухода из жизни застрахованного, потери трудоспособности в результате несчастного случая. Согласно условиям договора, страхователь имеет право произвести один взнос или платить их регулярно в течение срока, оговоренного договором страхования.
При наступлении страхового случая, лица, указанные в договоре страхования (выгодоприобретатели), получат страховую выплату.
«Наряду с продуктами классического накопительного страхования жизни на рынке Казахстана появились продукты, совмещающие одновременно страхование жизни и инвестиции. Таким продуктом является unit – linked. Владелец такого договора передает свои активы в инвестиционное управление компании по страхованию жизни и имеет возможность получать доход от их инвестирования и при этом быть застрахованным. С завершением срока полиса все накопления выплачиваются владельцу полиса или его наследникам» – подчеркивает заместитель директора Департамента.
По данному продукту страхователь самостоятельно выбирает стратегии инвестирования. До недавнего времени инвестиционные возможности данного продукта были ограничены инвестициями в паевые фонды. В 2020 году была предоставлена возможность инвестирования как в рамках коллективных, так и индивидуальных инвестиционных стратегий.
В странах СНГ «unit-linked» считается инвестиционным продуктом нового поколения, а в Европе, Азии и США данный инструмент существует более 60 лет. К примеру, в США до 60% договоров страхования жизни заключаются именно по технологии «unit-linked». В Европе на долю этого сегмента приходится от 30 до 70%.
На сегодняшний день количество заключённых договоров страхования по продукту unit-linked составило более 600 договоров.
Подводя итоги, отмечаем, что полис добровольного страхования жизни даст страхователю уверенность и финансовую безопасность для себя и своей семьи, а также материальную поддержку для близких, что является немаловажной опорой в жизни.
