Как рассчитать размер гарантийного возмещения по депозиту в случае лишения банка лицензии?

В Казахстане есть гарантия на депозиты, которая обеспечивает сохранность сбережений и защиту интересов потребителей финансовых услуг. Закон «Об обязательном гарантировании депозитов, размещённых в банках второго уровня Республики Казахстан» определяет, что этот гарантийный фонд распространяется на депозиты физических лиц, включая средства на текущих и карточных счетах, во всех банках и филиалах зарубежных банков, кроме исламских банков и их филиалов, передает Bizmedia.kz.

Сумма гарантий

Это означает, что если банк потеряет свою лицензию на осуществление банковских операций, Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) выплатит гарантированную компенсацию в соответствии с лимитами, установленными законодательством: до 20 миллионов тенге для сберегательных вкладов в национальной валюте, до 10 миллионов тенге для карточек, счетов и других депозитов в национальной валюте, и до 5 миллионов тенге для депозитов в иностранной валюте. Вы можете найти максимальный размер гарантии в шкале. Размер зависит от вида депозита и используемой валюты.

Максимальную гарантированную сумму можно получить при открытии сберегательного вклада на определенный срок. Со счета нельзя частично снять деньги, но можно полностью закрыть вклад, предупредив банк за 30 календарных дней. При этом, если вы решите закрыть вклад досрочно, вы потеряете практически всю накопленную процентную ставку.

Остальные виды депозитов включают: (1) вклады до востребования, которые могут быть полностью или частично возвращены по первому запросу вкладчика; (2) срочные вклады, которые вносятся на определенный срок, но которые можно частично или полностью снять до истечения срока с частичной потерей вознаграждения, аналогично сберегательным вкладам; (3) несрочные вклады, которые можно вносить и снимать в любое время, не опуская остаток ниже минимальной суммы; (4) условные вклады, которые вносятся до наступления определенных условий, установленных договором банковского вклада; (5) а также средства на текущих и карточных счетах.

Сберегательный вклад имеет важную особенность — возможность досрочного изъятия, что отличает его от других видов вкладов. В соответствии с Гражданским кодексом банк обязан выдать сберегательный вклад не ранее чем через 30 календарных дней после получения требования вкладчика. Из-за жестких требований по досрочному изъятию, банки могут предлагать клиентам более высокие ставки вознаграждения за сберегательные вклады. Более высокий размер гарантии по сберегательным вкладам также предусмотрен Фондом. Об этом заявила начальник Управления анализа автоматизированного учета и выплат Казахстанского фонда гарантирования депозитов Алуа Нұртөлеуова.

Согласно международной практике, размер страхового возмещения должен ограничиваться суммой и распространяться на большинство вкладчиков, при этом, часть депозитов должна оставаться подверженной рыночной дисциплине. В Казахстане гарантия полностью покрывает 99,8% счетов физических лиц, что обеспечивает сохранность сбережений большинства населения страны.

Вместе с тем, для повышения эффективности системы гарантирования депозитов, вкладчикам важно не только знать размеры гарантии, установленные законодательством, но и понимать, как рассчитывается размер гарантии по всем своим сбережениям, и, соответственно, из чего будет складываться сумма, выплачиваемая в случае лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций.

Примеры

Не забывайте, что если в банке есть несколько разных депозитов в разных валютах, включая сберегательный вклад, то гарантируется возмещение до 20 миллионов тенге, включая проценты по всем депозитам, но не больше, чем максимальная сумма гарантийного возмещения для каждого вида депозита.

Приведем примеры:

Счёт и срочный депозит в тенге. У вкладчика в банке открыт текущий счёт, к которому привязана карта, а также имеется обычный депозит, который не является сберегательным. Все сбережения хранятся в национальной валюте. В данном случае гарантии подлежит совокупная сумма остатков на текущем счёте и на депозите, включая вознаграждение, но не более 10 млн тенге.

Депозиты в тенге и в иностранной валюте. Если вышеуказанный вкладчик дополнительно к текущему счету и депозиту в тенге откроет также счёт в иностранной валюте, то совокупный максимальный (предельный) размер гарантии составит не более 15 млн тенге: 10 млн тенге по сбережениям в тенге и 5 млн тенге по валютному счету.

Например, сумма накоплений на депозите составляет 1,5 млн тенге, на текущем счёте – 500 тысяч тенге, и на текущем валютном счёте – 40 тысяч долларов. В результате, сумма на депозите и текущем счёте в тенге полностью подлежит гарантии в размере 2 млн тенге, так как она не превышает установленный максимальный размер гарантии в 10 млн тенге, а сумма на счёте в долларах гарантируется в пределах 5 млн тенге (по рыночному курсу на дату лишения банка лицензии). Таким образом, общий размер гарантии составит 7 млн тенге.

Депозиты в тенге и в иностранной валюте, включая сберегательный вклад.Теперь предположим, что вкладчик вместо обычного депозита в тенге открыл сберегательный вклад и перевел на него 15 млн тенге, при этом на валютном счёте в данном банке у вкладчика имеются 10 тысяч долларов. В таком случае сумма на сберегательном вкладе в тенге полностью подлежит гарантии в размере 15 млн тенге, сумма на счёте в долларах также полностью защищена (например, в размере 4,5 млн тенге при курсе 450 тенге), а общий размер гарантии в приведенном примере составляет 19,5 млн тенге, то есть 100% сбережений вкладчика покрываются гарантией КФГД.

Если банк без лицензии

Если вкладчик имеет вклады в банке без лицензии и их общая сумма превышает лимит гарантированной суммы, то он должен обратиться в ликвидационную комиссию этого банка. Эта комиссия будет выплачивать требования кредиторов банка, включая вкладчиков с суммами выше лимита, в порядке, определенном банковским законодательством Республики Казахстан.

Чтобы избежать подобных ситуаций, вкладчикам важно помнить, что деньги, находящиеся в разных банках, гарантированы отдельно для каждого из них. Для обеспечения сохранности сбережений и разделения рисков, КФГД советует вкладчикам хранить свои сбережения в разных банках суммами, покрываемыми гарантией КФГД.

Например:

У вкладчика в одном из банков размещен сберегательный вклад на общую сумму 15 млн тенге. Размер гарантии по его депозиту составляет 20 млн тенге. Вместе с тем, за 3 года сумма накоплений с учетом начисленного вознаграждения на данном депозите выросла практически в 1,5 раза и составила 22 млн тенге, превысив максимальный (предельный) размер гарантии. В данном случае в целях обеспечения сохранности своих сбережений вкладчик может открыть сберегательный вклад в другом банке и продолжить свои накопления. Таким образом, размер гарантии по его сбережениям в двух банках составит до 40 млн тенге.

Банк потерял лицензию, а у вас в нём кредит

Важный момент, который нужно понимать вкладчикам, состоит в том, что сумма гарантийного возмещения, выплачиваемая КФГД в случае отзыва лицензии у банка, учитывает задолженность вкладчика перед банком, такую как кредит. В Казахстане сумма, которая была задолжена банку клиентом, будет вычитаться из сумм гарантийного возмещения, которое необходимо выплатить на день отзыва лицензии у банка.

Например:

Займ в банке. Представим, что вкладчик, имея сберегательный вклад в банке в размере 20 млн тенге, оформил также в этом банке кредит на покупку недвижимости. Произошел страховой случай и банк был лишен лицензии, в результате чего на дату лишения банка лицензии сумма кредита с процентами составила 5,1 млн тенге. В результате несмотря на то, что гарантия покрывает все сбережения данного вкладчика в размере 20 млн тенге, с учетом встречных требований банка к данному клиенту, сумма выплаты составит 14,9 млн тенге.

Тим образом, размер возмещения по гарантийному фонду определяется на основе остатков на депозитных счетах, включая начисленные проценты, а также требований, предъявленных к банку на момент отзыва его лицензии.

Какой курс валют будет, если банк потерял лицензию, а деньги в иностранной валюте

При выплате возмещения по депозитам в иностранной валюте, КФГД использует рыночный курс обмена валют на дату, когда банк-участник лишился лицензии, и который остается без изменений. Однако выплата осуществляется только в тенге.

Например:

Выплата гарантийного возмещения по депозиту в иностранной валюте. У вкладчика в банке размещены сбережения в иностранной валюте в размере 10 тысяч долларов США. На дату лишения банка лицензии обменный курс составил 450 тенге. Таким образом, размер гарантийного возмещения к выплате составит 4,5 млн тенге. Вместе с тем, в период с даты лишения банка лицензии до даты начала выплаты гарантийного возмещения, рыночный курс обмена валют изменился и составил 430 тенге к 1 доллару, а на дату, когда вкладчик по факту подал заявление на получение гарантийного возмещения, составил 435 тенге. В данной ситуации, вне зависимости от изменений обменного курса, сумма выплачиваемого возмещения сохранится в размере 4,5 млн тенге.

Калькулятор

На сайте КФГД есть калькулятор в разделе «Депозиты и гарантия», позволяющий вкладчику легко рассчитать гарантийное возмещение по депозиту. Калькулятор учитывает наличие накопленного процентного вознаграждения, вид и валюту депозита, курс валюты, а также наличие сбережений на всех депозитах в банке, включая деньги на карточке и счетах, и наличие задолженностей по кредитам.

В КФГД обратили внимание вкладчиков, что с 2021 года законодательством предусмотрено обязательство банков оповещать своих клиентов о гарантии на депозиты. Это должно происходить в соответствии с формой, утверждённой КФГД, и должно предоставлять информацию о сроках и порядке выплаты гарантийного возмещения. Оповещение должно быть предоставлено уже при заключении договора банковского счета и/или договора банковского вклада, в том числе в электронном виде.

Заключение

КФГД улучшает процесс информирования вкладчиков банков для защиты их прав и законных интересов. В марте этого года КФГД добавил дополнительную информацию к уведомлению о максимальных размерах гарантии, установленных законодательством. Также были уточнены особенности расчета суммы гарантийного возмещения в случае отзыва лицензии участника банковской сферы для проведения всех банковских операций.

С июля этого года банки, входящие в систему гарантирования депозитов, будут обязаны указывать на первой странице заявления или документа, который клиент должен подписать при открытии счета или депозита, информацию о виде и валюте депозита, а также о максимальной сумме гарантированного возмещения.

Банки-участники системы гарантирования депозитов внедрят новую меру, которая улучшит информированность населения о гарантии по депозитам. Это поможет вкладчикам принимать обоснованные решения о своих сбережениях и сохранить их в надежности.