Закредитованность населения: какие меры помогут улучшить ситуацию?

Специалисты Всемирного банка считают, что госорганам необходимо ускорить проведение дополнительных реформ

«В 2023 году в обеих странах при поддержке Всемирного банка внедрены первые в Центральной Азии механизмы урегулирования несостоятельности потребителей в качестве ключевой меры политики для повышения финансовой стабильности и социального благополучия. Предварительные оценки дают основания полагать, что системе Узбекистана по силам достичь обнадеживающих результатов, тогда как в Казахстане она может не оправдать ожиданий в закредитованности, пока государственные органы не усилят проведение важных дополнительных реформ», — указывают специалисты банка.

Эксперты поясняют, что казахстанские банки, «главным образом вследствие неудовлетворительной практики кредитования понесли высокие убытки по корпоративным кредитам, что наряду с другими факторами побудило их сместить бизнес-модели с корпоративного на потребительское кредитование». Как результат, резко увеличился объём кредитования физических лиц на 41% в 2021 году и на 31% в 2022 году. За таким стремительным увеличением кредитования последовал рост потребительских дефолтов: уровень потребительских неработающих кредитов вырос на 40% в 2022 году и на 15% в 2023-м. Из общей численности населения в 20 млн, по оценкам, у 1,5 млн казахстанцев просрочка по погашению потребительских кредитов составляет 90 и более дней (МВФ Статья IV, 2022).

В Узбекистане кредитование физических лиц за один лишь 2019 год увеличилось на 64%, а затем в 2020–2022 годы годовой рост составил 37% по мере открытия экономики и роста заинтересованности банков в новых сегментах кредитования. В 2023 году Центральный банк Республики Узбекистан ввел ограничения по кредитованию для сдерживания такого скачка. Но, как и в Казахстане, увеличились случаи непогашения кредитов, а уровень неработающих потребительских кредитов с 2020 года увеличился втрое и достиг 6,8% в 2021 году. Несмотря на снижение впоследствии этого уровня, в недавнем Обзоре ЦБ о финансовой стабильности отмечено, что к 2022 году гражданам с ипотечными и потребительскими кредитами пришлось использовать 60-70% своего располагаемого дохода для погашения задолженности.

Урегулирование чрезмерной потребительской задолженности

Дальнейший рост количества неплатежей со стороны потребителей может оказать эффект на финансовую стабильность обеих экономик в будущем. С социальной точки зрения, чрезмерная задолженность может снизить располагаемый доход домохозяйств и заметно ухудшить их благополучие, вызывая социальное исключение и бедность.

Во Всемирном банке поясняют, что надёжная система урегулирования несостоятельности потребителей — посредством облегчения долгового бремени или освобождения, то есть отмены долга, который добросовестные потребители не могут по обоснованным причинам погасить — будет способствовать достижению нескольких социально ориентированных целей, включая освобождение должников и их семей от неподъемной задолженности, восстановление экономической жизнеспособности через реинтеграцию должников в активную трудовую занятость и ответственное потребление, а также оптимизация возмещения по требованиям кредиторов путём разработки плана погашения или согласованной продажи не подлежащего изъятию имущества должников. Кроме того, предсказуемое урегулирование неплатежеспособности потребителей улучшает доступ к кредитам, так как позволяет финансовым учреждениям более точно устанавливать ставки кредитования.

Чтобы действительно эффективно способствовать достижению финансового благополучия потребителей, системы урегулирования неплатежеспособности следует дополнять финансовым просвещением, финансовой защитой потребителей, инфраструктурой кредитной информации, а также надлежащей оценкой платежеспособности заемщиков и управлением кредитными рисками в банках и у других кредиторов.

«Новая система урегулирования неплатежеспособности для потребителей в Казахстане предусматривает аннулирование долга в соответствии с современными принципами. Но система работает только в случае соблюдения должником нескольких требований — главным образом запрет на повторное кредитование в финансовых учреждениях. Кроме того, аннулирование ограничено долгом, заимствованным у банков и микрофинансовых кредиторов, и не включает налоговую задолженность или прочие долги. И, наконец, доступ к системе урегулирования неплатежеспособности зависит от нескольких факторов: во-первых, должник должен быть «непоправимо» неплатежеспособным и не осуществляющим каких-либо платежей в пользу кредиторов в течение 12 месяцев. Далее, для доступа к урегулированию во внесудебном порядке у должника не должно быть во владении никакого имущества. Более того, должник должен проходить через исполнительное производство (или быть на взыскании у коллекторского агентства) или быть на стадии переговоров по урегулированию. Все эти ограничения не позволяют наиболее обремененным долгами потребителям получить финансовую помощь», — отмечают эксперты.

В Узбекистане должникам доступно два основных варианта. Они могут предложить, исходя из своего реального дохода, трёхлетний план погашения, который кредиторы должны одобрить. Если кредиторы отклоняют план, должник может обратиться в суд с просьбой одобрения какого-либо плана. Если не удается достичь договоренности по поводу плана погашения, то вариантом «по умолчанию» является процедура ликвидации и аннулирования, которая должна завершиться в течение девяти месяцев. Процедура включает продажу активов, не подлежащих изъятию, и удержание дохода должника (до 50%). По критериям доступа необходима только неспособность в полном объёме и своевременно оплачивать задолженность, которая должна быть просрочена свыше трёх месяцев. Если кредиторы отказываются утверждать план погашения, должник вынужден прожить на 50% своего дохода в течение шести месяцев, чтобы добиться аннулирования неоплаченного долга. При этом дополнительно применяется большой перечень исключений.

Планы на будущее

Система неплатежеспособности физических лиц в Узбекистане хорошо продумана и сформирована с учетом передовой практики в области аннулирования задолженности, что поможет потребителям получить помощь, в которой они отчаянно нуждаются. Однако есть возможность ещё больше усовершенствовать текущую систему, главным образом через внедрение упрощенной процедуры внесудебного урегулирования или установление минимальной суммы защищенного дохода вместо процента.

«Казахстанская система нуждается в более глубоком пересмотре, в частности, в ослаблении подхода к предоставлению помощи безнадежно неплатежеспособным потребителям, у которых нет абсолютно никакого имущества. Также следует исключить дополнительные требования к получению помощи, такие как осуществление попытки достижения урегулирования с кредиторами. Только отказавшись от этих ненужных ограничений и приняв политику «открытого доступа» по примеру современных систем, казахстанская система урегулирования несостоятельности потребителей достигнет намеченных результатов», — отметили в ВБ.

К счастью, как подчеркивают эксперты, уже прилагаются усилия по устранению данных ограничений.